近日，銀監(jiān)會(huì)同意并批復(fù)了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部，此前國(guó)務(wù)院曾要求國(guó)家開發(fā)銀行加強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”融資模式創(chuàng)新，并要求中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行強(qiáng)化政策性職能，加大中長(zhǎng)期“三農(nóng)”信貸投放力度，這一系列的政策或舉動(dòng)已表明國(guó)務(wù)院在三農(nóng)金融方面的扶持走向常軌，三農(nóng)金融有望迎來春天。

恰好，近日由社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院專家編寫的《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》（下稱報(bào)告）發(fā)布，報(bào)告指出，自2014年起，我國(guó)“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元，報(bào)告稱，以網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融手段，將成為緩解中國(guó)“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融供給短缺問題的主要出路。

上述對(duì)中國(guó)郵儲(chǔ)銀行的批復(fù)中，銀監(jiān)會(huì)稱，其高度重視中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行三農(nóng)金融事業(yè)部設(shè)立工作，要求該郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，加大涉農(nóng)信貸投放，切實(shí)做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，此舉也是為了提升普惠金融服務(wù)，加快構(gòu)建專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系。

國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行全面進(jìn)入三農(nóng)金融領(lǐng)域

2016年3月，國(guó)務(wù)院下發(fā)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》（中發(fā)〔2016〕1號(hào)），意見提出推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜。加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。進(jìn)一步改善存取款、支付等基本金融服務(wù)。

值得注意的是，該意見鼓勵(lì)國(guó)有和股份制金融機(jī)構(gòu)拓展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。并已經(jīng)著手對(duì)各大銀行進(jìn)行政策性鼓勵(lì)或智能轉(zhuǎn)變。根據(jù)意見，具體措施有以下幾項(xiàng)：

目前國(guó)務(wù)院已經(jīng)著手對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革，加大“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新和重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投入力度。

發(fā)揮國(guó)家開發(fā)銀行優(yōu)勢(shì)和作用，加強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”融資模式創(chuàng)新。

強(qiáng)化中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性職能，加大中長(zhǎng)期“三農(nóng)”信貸投放力度。

支持中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行建立三農(nóng)金融事業(yè)部，打造專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系。創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式，擴(kuò)大覆蓋面。

引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。發(fā)展農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)。

在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，穩(wěn)妥有序推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。積極發(fā)展林權(quán)抵押貸款。

互聯(lián)網(wǎng)金融將成緩解中國(guó)“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融供給短缺問題的主要出路

上述社科院《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》通過計(jì)算得出結(jié)論，2014年 “三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款投入需求約8.45萬億，減去實(shí)際農(nóng)戶貸款余額5.4萬億，“三農(nóng)”金融的缺口達(dá)3.05萬億?！叭r(nóng)”金融有效供給嚴(yán)重不足。

互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的應(yīng)用，為這一困境帶去了曙光。報(bào)告認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融手段，憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以消除金融的地域歧視，積極吸引城市富余資金回流農(nóng)村；同時(shí)，可以有效甄別具備潛在償還能力的借款農(nóng)民，將信用進(jìn)行資本化，通過對(duì)缺乏信用記錄和抵押品的農(nóng)戶進(jìn)行授信和小額貸款支持，建立農(nóng)戶信用記錄，為其獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)打下基礎(chǔ)。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的加速發(fā)展，通過快速降低金融的營(yíng)運(yùn)成本，也為金融普及到貧困地區(qū)提供了更多的解決方案。

據(jù)報(bào)告統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元，“十三五”時(shí)期我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融將保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，到2020年，我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)模將達(dá)到3200億?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成為“三農(nóng)”金融缺口的有效補(bǔ)充。

此外，社科院專家認(rèn)為，相比于一般金融，我國(guó)“三農(nóng)”金融的成本更高、風(fēng)險(xiǎn)更大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，亟需政府政策的大力支持。例如，建立關(guān)于農(nóng)戶或貧困人群的開放使用的公共數(shù)據(jù)庫，建立范圍廣泛的多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，在成本補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、公共設(shè)施等方面提供更多政策支持等等。